Que vous soyez chirurgien-dentiste, infirmier, médecin ou chef d'entreprise, bien choisir votre prévoyance reste souvent un véritable casse-tête. Pourtant, c'est une protection essentielle pour sécuriser vos revenus, vos proches et votre activité. Tour d'horizon des principaux points à vérifier avant de signer.
Quel est le rôle de la prévoyance ?
En cas d'arrêt de travail : la prévoyance vient compléter votre régime obligatoire pour maintenir vos revenus si vous ne pouvez plus exercer temporairement. Les prestations peuvent prendre la forme d'indemnités journalières, de rentes ou de capitaux, selon les garanties prévues au contrat.
L'objectif est simple : limiter votre perte de revenus et, si une garantie frais généraux est prévue, contribuer au paiement de vos charges professionnelles. Vous évitez ainsi de puiser trop rapidement dans votre trésorerie pour continuer à faire face aux frais du cabinet ou de l'activité.
En cas d'invalidité : elle peut prévoir une rente et/ou un capital si votre capacité professionnelle est durablement réduite. Enfin, en cas de décès, elle permet de protéger financièrement vos proches avec un capital, une rente de conjoint ou une rente éducation.
Plus simplement, la prévoyance a pour rôle de protéger vos proches, et de préserver votre situation financière, aussi bien sur le plan personnel que professionnel.
Les frais généraux
Les frais généraux représentent les charges fixes liées à votre activité, que vous devrez assumer même en cas d'arrêt de travail.
On note par exemple :
- Vos cotisations au régime obligatoire
- Les cotisations URSSAF
- Votre loyer professionnel
- Leasing auto, électricité, internet, assurances…
Pour que votre solution de prévoyance soit bien adaptée, il est essentiel de bien calculer le montant de vos frais professionnels, soit en se basant sur les années précédentes, soit en effectuant une estimation la plus précise possible si vous débutez votre activité.
En effet, les frais généraux peuvent représenter une part importante de votre chiffre d'affaires. Il est donc essentiel de les chiffrer correctement, et surtout de ne pas les sous-estimer.
La durée d'indemnisation, les franchises et la déductibilité sont aussi des critères très importants à prendre en compte au moment de faire votre choix.
Pour bien estimer vos besoins financiers et vos frais professionnels, nous nous appuyons toujours sur le travail de votre expert-comptable, avec vos bilans ou vos prévisionnels, afin de vous proposer une couverture au plus juste. Et bien sûr il est important de faire le point régulièrement pour rester à jour.
Les carences et franchises
Les délais de carence correspondent à une période suivant la prise d'effet du contrat, durant laquelle certaines garanties ne s'appliquent pas encore. Ils ne doivent pas être confondus avec les franchises, qui s'appliquent au moment de l'arrêt de travail.
Par exemple, les pathologies dorsales et psychologiques peuvent être incluses, limitées, exclues ou soumises à des conditions particulières selon les contrats. C'est un point de vigilance majeur pour les professions médicales et libérales.
En d'autres termes, deux contrats qui semblent proches sur le tarif peuvent être très différents dans la réalité : l'un indemnisera certaines affections, l'autre les limitera fortement ou les exclura.
Certaines restrictions peuvent parfois être rachetées ou aménagées, en fonction des compagnies d'assurance et de votre situation médicale.
Dans tous les cas, il faut toujours accorder une attention particulière à ces délais et à leurs modalités, pour éviter les mauvaises surprises par la suite.
Les franchises représentent la période d'attente non indemnisée, avant de percevoir une indemnité journalière. Elles concernent les différentes causes d'arrêt de travail (accident, hospitalisation, maladie) et varient souvent de quelques jours à 90 jours selon les contrats.
Elles doivent être choisies soigneusement en fonction de votre situation financière et de vos besoins, en étant idéalement les plus courtes possibles.
L'invalidité
En choisissant sa prévoyance, on ne pense pas forcément au cas de l'invalidité. Pourtant, c'est un aspect extrêmement important car on parle ici d'indemnisations sur 20 ou 30 ans ! Il est donc essentiel d'être couvert de façon optimale sur cette garantie.
Le barème d'invalidité
Lorsque l'invalidité se présente, un médecin-conseil ou un expert médical détermine le taux d'invalidité de l'assuré selon les conditions prévues au contrat. Pour cela, il peut s'appuyer sur l'un des barèmes suivants :
- Barème fonctionnel
- Barème professionnel
- Barème croisé
Le barème fonctionnel évalue les conséquences de l'invalidité dans la vie courante, alors que le barème professionnel mesure son impact sur l'exercice de votre métier. Le barème croisé combine les deux approches.
De l'un à l'autre, le taux d'invalidité estimé peut varier de façon importante. Il est donc essentiel de vérifier que le barème tient réellement compte de votre profession. Pour les professions médicales, le barème professionnel est souvent beaucoup plus cohérent qu'une approche uniquement fonctionnelle.
Le seuil de déclenchement
Le seuil de déclenchement représente le taux d'invalidité minimum requis pour percevoir une rente. En dessous de ce seuil, vous ne percevrez aucune indemnisation.
De nombreux contrats déclenchent la rente à partir d'un seuil autour de 33 %, mais certains contrats peuvent prévoir des seuils plus bas. Lorsque c'est possible, nous étudions en priorité les solutions qui indemnisent plus tôt l'invalidité partielle.
Pour résumer, il faut donc s'assurer de choisir le barème le plus avantageux par rapport à votre profession et votre situation. Il faut aussi regarder le seuil de déclenchement : en dessous de ce seuil, aucune rente n'est versée, même si l'invalidité est réelle.
Les autres garanties
Capital décès, rente éducation, rente de conjoint, exonération des cotisations, assistance… Ces garanties complètent la protection de base. Leur intérêt dépendra de votre situation familiale, de vos charges et de vos besoins.
Les exclusions et restrictions
Avant de choisir un contrat, il est très important de se renseigner sur les différentes exclusions et restrictions, sous peine d'avoir de très mauvaises surprises.
Le cas de la grossesse. Le congé maternité légal n'est généralement pas indemnisé comme un arrêt maladie classique par une prévoyance individuelle. Certaines garanties spécifiques peuvent exister, mais elles doivent être vérifiées précisément dans les conditions du contrat.
Les pathologies dorsales et psychologiques. Sur de nombreux contrats, ces affections ne sont pas indemnisées, ou alors sous des conditions très strictes.
Ces exclusions et restrictions peuvent donc être lourdes de conséquences, et vous laisser sans indemnisation alors que vous êtes dans l'incapacité d'exercer votre profession. Il est donc crucial de les lire avant de signer, et d'arbitrer entre le prix du contrat et la qualité réelle des garanties.
Pour conclure
En tant que professionnel libéral, votre prévoyance est votre principal bouclier pour vous protéger tout au long de votre carrière. Pour bien la mettre en place, de nombreux points de vigilance sont à prendre en compte, et chacun a son importance. Pour exercer l'esprit tranquille, le mot d'ordre reste donc d'anticiper, comparer et se faire accompagner.
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